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mars 10, 2020 Par bourse 0

☞ Revue du Lending Club 2020: avantages et inconvénients

Vous avez besoin d'un prêt ou d'une opportunité d'investissement? LendingClub peut être bon pour vous. Lisez ci-dessous les avantages et les inconvénients de cette plateforme de prêt peer-to-peer.

Il n'y a pas si longtemps, les consommateurs devaient s'adresser à la banque pour demander un prêt. Dans le même temps, les personnes qui souhaitaient investir devaient s'en tenir aux actions, obligations ou comptes du marché monétaire traditionnels.

Aujourd'hui, tout cela a changé. LendingClub permet aux consommateurs d'obtenir des prêts directement auprès de personnes normales qui ont de l'argent à investir. La plateforme offre cela par le biais de prêts peer-to-peer.

Comment ça marche? Les emprunteurs bénéficient-ils de meilleurs taux que les banques? Les investisseurs font-ils plus d'argent?

Nous examinons ces réponses et plus ci-dessous.

Qu'est-ce que LendingClub?

LendingClub est une plateforme de prêt peer-to-peer. Les emprunteurs peuvent obtenir un prêt directement sur place, généralement à des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'une banque. Les investisseurs peuvent investir dans leurs pairs et réaliser des bénéfices lors du remboursement du prêt.

LendingClub est-il légitime?: Oui, LendingClub met en relation des emprunteurs et des investisseurs en ligne pour offrir des prêts à ceux qui ne seraient pas autrement admissibles. La plateforme a prêté plus de 42 milliards de dollars depuis sa création en 2006.

En 2016, la société a collaboré avec deux plateformes de prêt peer-to-peer, Prosper and Funding Circle, lors de la création de la Marketplace Lending Association (MLA) pour représenter l'industrie.

Les investisseurs courent un certain risque, comme pour tout investissement. Lisez la suite pour plus d'informations.

Tout se passe en ligne. Il n'y a pas de réunions face à face. Les emprunteurs téléchargent leurs documents directement sur LendingClub et les investisseurs transfèrent leurs fonds depuis un compte courant lié.

LendingClub donne aux prêts une nouvelle tournure, mettant les emprunteurs et les investisseurs en contrôle au lieu de la banque.

Connectez-vous à LendingClub: Si vous avez déjà un compte, vous pouvez vous connecter sur la page d'accueil dans le coin supérieur droit ou sur www.lendingclub.com/auth/login.

À qui s'adresse LendingClub

  • Emprunteurs qui veulent des prêts rapides avec un meilleur taux. Les emprunteurs ayant un bon crédit, un revenu stable et un faible taux d'endettement peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui qu'ils paient avec leur carte de crédit. Les prêts sont généralement reçus en 7 jours.

    Certaines raisons courantes pour lesquelles les gens ont besoin de prêts sont pour la consolidation de dettes, l'amélioration de l'habitat, les factures médicales et les frais commerciaux.

    Les emprunteurs bénéficient-ils de meilleurs taux que les banques?
    Le Lending Club peut généralement offrir un meilleur taux d'intérêt que votre banque locale. Votre taux d'intérêt dépendra de votre degré de risque. Plus votre cote de risque est meilleure (A1 est meilleur et E5 est pire), plus votre taux d'intérêt est bas. Chaque degré de risque a un taux d'intérêt pré-attribué.

  • Investisseurs à la recherche d'investissements alternatifs. Il est bon de diversifier vos investissements et de ne pas compter uniquement sur la performance du marché boursier. LendingClub offre aux investisseurs un rendement compétitif tout en aidant d'autres familles à réaliser leurs rêves.
  • Investisseur avec fonds propres. LendingClub n'est accessible qu'aux investisseurs qui gagnent au moins 70 000 $ par an (85 000 $ pour la Californie) ET qui ont au moins 70 000 $ (85 000 $ pour la Californie) en valeur nette. Cela exclut la maison principale, l'ameublement et l'automobile.

Comment LendingClub fonctionne pour les investisseurs

Conditions pour investir avec LendingClub:

  • Investissement minimum de 1 000 $ (5 500 $ pour l'IRA)
  • Investissement minimum de 25 $ par billet
  • Revenu minimum de 70 000 $ ET valeur nette de 70 000 $
  • Ou une valeur nette totale d'au moins 250 000 $
  • Les résidents de la Californie doivent avoir un revenu de 85 000 $ ET 85 000 $ de valeur nette, OU 200 000 $ de valeur nette totale, OU ne pas investir plus de 2 500 $ en billets si les exigences de valeur nette ne sont pas remplies
  • Non disponible pour les résidents de l'Alaska, du Nouveau-Mexique, de la Caroline du Nord, de la Pennsylvanie et de l'Ohio
  1. Ouvrir un compte. Le montant minimum d'investissement est de 1 000 $ pour ouvrir un compte. Vous pouvez choisir l'un des types de compte suivants:
    • Individuel
    • Articulation
    • Confiance
    • Entreprise
    • Garde
    • IRA (traditionnel, Roth, SEP et SIMPLE)

    Une fois que vous ouvrez un compte, il vous suffit d'investir un minimum de 25 $ par billet.

    Par exemple, si vous ouvrez un compte de 1 000 $, vous pouvez investir dans jusqu'à 40 billets à 25 $ chacun. Cela aide les investisseurs à diversifier le risque de défaut.

  2. Choisissez une stratégie. Les investisseurs peuvent choisir entre deux méthodes d'investissement:
    • Investissement automatisé: LendingClub sélectionne des investissements pour vous en fonction de votre niveau de risque et du rendement souhaité. Vous pouvez accepter le "Platform Mix" de LendingClub, qui est un mélange de prêts de toutes catégories, ou créer votre propre "Mix personnalisé".
    • Inversion manuelle: En effectuant des recherches sur la notation, le but, le taux d'intérêt et les informations des emprunteurs sur les prêts, vous pouvez prendre des décisions plus éclairées sur les prêts qui seraient de bons investissements.
    Tu devrais savoir
    LendingClub évalue les prêts de A à E, avec des sous-notations dans chaque niveau 1-5. A1 est le prêt le moins risqué et E5 est le prêt le plus risqué, avec tous les autres prêts quelque part entre les deux.

    Les notations visent à aider les investisseurs à créer un portefeuille qui correspond à leur tolérance au risque.

  3. Ouvrir un compte et obtenir des retours. Associez un compte bancaire et transférez au moins 1 000 $. Vous accumulerez automatiquement des dépôts mensuels (capital et intérêts) sur votre compte lié lorsque les emprunteurs rembourseront le prêt.

Investissez avec les avantages et les inconvénients de LendingClub

Avantages:

  • Obtenez une couverture contre la volatilité des marchés boursiers: Un mauvais marché peut affecter la volonté des gens d'emprunter ou de prêter. Mais la performance des prêts LendingClub n'est pas directement liée à la bourse.

    En diversifiant votre investissement dans des prêts peer-to-peer, vous pouvez obtenir une certaine protection contre les hoquets boursiers.

  • Retours d'investissement automatiques: LendingClub réinvestit vos retours directement si vous choisissez l'option d'investissement automatique. Vous pouvez réinvestir dans d'autres billets et continuer à constituer votre portefeuille.
  • Diversifier le risque en investissant dans de nombreux prêts: Tant que vous investissez un minimum de 25 $ dans chaque billet, vous pouvez investir dans autant de billets que vous le souhaitez.

    Vous pouvez répartir votre investissement par le biais de billets qui varient en degrés pour atteindre votre équilibre idéal de risque et de rendement.

  • Investissement Folio: Il s'agit d'une plateforme de trading qui permet aux investisseurs d'acheter et de vendre des billets entre eux. Cela fournit une certaine liquidité. Il y a une issue si vous ne voulez plus être investi.
Les investisseurs font-ils plus d'argent?
Cela dépend de ce à quoi vous vous comparez. Le rendement annuel net moyen peut fournir de meilleures performances que les économies et les taux de CD actuels. Mais le rendement moyen sur le marché boursier à long terme est plus élevé. Bien sûr, avec tout investissement (en dehors des frais de compte bancaire garantis), vous risquez également de perdre de l'argent.

Inconvénients:

Tu devrais savoir: Veuillez noter que les gains sont imposés comme un revenu régulier, qui peut être élevé en raison de l'exigence de revenu élevé.

Stratégie d'investissement: comment minimiser les risques

Il y a un risque avec tout investissement. Les emprunteurs peuvent ne pas rembourser leurs prêts. Voici quelques conseils pour minimiser les risques.

  • Diversifiez-vous en plusieurs notes. Ne mettez pas tous vos investissements dans 1 ou 2 prêts. Il est plus judicieux de mettre un peu d'argent sur de nombreuses notes différentes. LendingClub affirme que 99% des portefeuilles de plus de 100 billets voient des rendements positifs.
  • Choisissez des emprunteurs bien notés. Les emprunteurs des catégories A, B et C sont moins risqués et plus susceptibles de rembourser leurs prêts.
  • Regardez la raison du prêt. En général, il est plus sûr de rechercher des emprunteurs qui refinancent la dette existante à intérêt élevé, plutôt que des emprunteurs contractant de nouvelles dettes.
  • Filtrer les emprunteurs. Vous pouvez configurer des filtres pour rechercher certaines notes. Recherchez des emprunteurs ayant de meilleurs scores de crédit, un emploi stable, un revenu vérifié et des ratios dette / revenu plus faibles (idéalement pas plus de 30%).
Que se passe-t-il lorsqu'un prêt ne paie pas?
Il est toujours possible qu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt. Lorsqu'un paiement est en souffrance, LendingClub fera de son mieux pour suivre l'emprunteur par le biais d'appels et de courriels. Une fois 150 jours écoulés, le prêt sera annulé. Et le solde principal restant du billet sera déduit du solde de votre compte.

Les investisseurs peuvent devoir payer jusqu'à 35% pour l'action de recouvrement et les frais d'avocat si ces mesures supplémentaires doivent être prises. Si une partie du prêt est recouvrée, les fonds seront restitués aux investisseurs au prorata.

Comment fonctionne LendingClub pour les emprunteurs

Conditions pour emprunter avec LendingClub:

  • Plus de 18 ans
  • Citoyen américain États-Unis, étranger permanent ou vivant aux États-Unis USA Avec un visa de longue durée valide
  • Avoir un numéro de sécurité sociale et une pièce d'identité avec photo valide émise par le gouvernement
  • Avoir un compte bancaire vérifiable
  • Montants des prêts personnels de 1 000 $ à 40 000 $
  • Non disponible pour les résidents de l'Iowa, de Guam ou de Porto Rico

LendingClub est rapide à emprunter et est entièrement en ligne.

  1. Demande en ligne complète. Remplissez une demande avec des informations personnelles, telles que:
    • nom
    • Parlez à
    • Numéro de sécurité sociale
    • Date de naissance
    • Revenu mensuel

    Entrez un montant de prêt (entre 1 000 $ et 40 000 $ pour les prêts personnels) et choisissez une raison, comme la consolidation de la dette, l'amélioration de l'habitat ou un achat important.

  2. Obtenez des offres tarifaires. LendingClub effectuera une vérification de crédit douce. Cela n'affecte pas votre crédit. Vous recevrez votre offre de prêt, y compris le montant du prêt, le taux d'intérêt, le taux APR, le paiement mensuel fixe et la durée du prêt.
    LendingClub présente une cote de risque pour chaque emprunteur, en fonction de sa cote de crédit, du montant du prêt et des autres passifs. Les notes vont de A1 (moins risqué) à E5 (plus risqué).

    La «notation» que LendingClub crée pour l'emprunteur détermine son offre. Plus la cote de crédit est élevée, meilleur est le taux d'intérêt que vous obtiendrez.

    Ils fournissent également des montants de prêts plus élevés aux emprunteurs avec de meilleures cotes de prêt.

  3. Accepter ou refuser. Si vous acceptez l'offre, vous en accepterez les termes et conditions. À ce stade, LendingClub fera une enquête approfondie sur votre crédit (cela affectera un peu votre score et apparaîtra sur votre rapport).
  4. Lien vers le compte bancaire et autres documents. Il vous sera demandé de lier votre compte bancaire et de télécharger toute documentation à l'appui (si nécessaire). Par exemple, ils peuvent avoir besoin d'une copie de votre carte d'identité gouvernementale, des talons de chèque de paie ou des documents fiscaux. LendingClub les utilisera pour examiner votre demande.
  5. Obtenez des fonds. Une fois votre prêt approuvé et soutenu par des investisseurs, l'argent sera déposé sur votre compte bancaire. L'ensemble du processus prend généralement 7 jours (parfois moins et parfois plus).

    Et si vous voulez l'annuler? Si votre prêt a déjà été approuvé et financé, vous disposez de cinq (5) jours pour l'annuler. Appelez LendingClub pour annuler dès que possible. Gardez l'argent dans votre compte bancaire et il sera retiré dans les 5-7 jours ouvrables.

  6. Effectuer des paiements. Chaque mois (à partir de 30 jours après le décaissement du prêt), LendingClub retirera automatiquement le montant du paiement mensuel de votre compte bancaire lié.

    Vous pouvez également effectuer un paiement supplémentaire à tout moment ou annuler complètement le prêt.

Quels sont les tarifs? LendingClub ne facture pas de frais de dossier ni de frais de traitement. Vous pouvez demander le prêt et, si vous ne l'acceptez pas, vous ne payez rien.

Cependant, après avoir accepté les conditions, la plupart des gens paieront des frais d'origine de 5%.

Types de prêts disponibles

LendingClub propose ces types de prêts:

Prêts personnels:

  • Montants des prêts de 1 000 $ à 40 000 $
  • Termes de 36 ou 60 mois.
  • Il peut être utilisé à toutes fins telles que la consolidation de dettes, l'amélioration de l'habitat, les mariages à venir, etc.

Prêts aux entreprises:

  • Montants des prêts de 5 000 $ à 300 000 $
  • Durée de 1 à 5 ans
  • Doit être propriétaire de l'entreprise depuis au moins 1 an.
  • Doit avoir réalisé au moins 50 000 $ de ventes l'an dernier
  • Doit avoir au moins 20% de propriété

Si vous avez besoin de capital d'amorçage pour une nouvelle entreprise, demandez un prêt personnel.

Refinancement automatique:

  • Montants des prêts de 5 000 $ à 55 000 $
  • Votre prêt actuel doit avoir au moins 24 mois restants
  • Votre voiture doit avoir moins de 10 ans.
  • Doit être inférieur à 120 000 miles

Prêts médicaux:

  • Le prêt s'élève à 50 000 $
  • Durée jusqu'à 84 mois
  • Travaillez avec des milliers de prestataires médicaux.
  • 3 options de paiement: taux fixe, plan promotionnel sans intérêt et plan tarifaire promotionnel
    Les prêts médicaux peuvent être utilisés pour financer des choses comme:

    • procédures dentaires et médicales
    • chirurgie de perte de poids
    • traitements de fertilité
    • traitements de perte de cheveux

    C'est formidable car certains d'entre eux ne sont pas couverts par une assurance régulière.

Avantages et inconvénients du prêt LendingClub

Avantages:

  • Pas de pénalité pour remboursement anticipé: Vous pouvez prépayer votre prêt avec LendingClub à tout moment et ne payer aucun frais.

    Cela peut vous aider à économiser sur les frais d'intérêt si vous pouvez rembourser le prêt avant sa date d'échéance initiale.

  • Obtenez des taux sans vérification de crédit rigoureuse: LendingClub n'exécute une requête douce sur votre rapport de crédit que lorsqu'ils vous fournissent un devis de prêt.

    Une consultation flexible n'affecte pas votre pointage de crédit et personne d'autre ne saura que vous avez demandé le prêt. Cependant, si vous acceptez le prêt, une enquête approfondie sur le crédit est effectuée pour informer les autres prêteurs que vous avez accédé au crédit.

  • Aucune obligation: Si vous n'aimez pas votre tarif, il n'y a aucune obligation de le respecter. Ne l'acceptez pas et partez.
  • Taux d'intérêt fixe: Le taux d'intérêt est fixe pour toute la durée du prêt, même si vous n'effectuez pas les paiements. (Mais bien sûr, cela affectera votre crédit.)
  • Pas de frais cachés: LendingClub est assez transparent avec ses frais. Il n'y a pas de frais de dossier. Et vous saurez exactement combien de frais d'ouverture vous paierez lorsque vous accédez à vos tarifs.

    Vous aurez également des informations détaillées sur les conditions du prêt avant de vous engager sur quoi que ce soit.

Pouvez-vous avoir plus d'un prêt LendingClub?: Vous pouvez avoir jusqu'à 2 prêts personnels actifs. Le montant du prêt combiné ne peut pas dépasser 50 000 $. Pour être admissible à un deuxième prêt, vous devez d'abord avoir effectué 3-9 mois de paiements uniques consécutifs sur le premier prêt.

Inconvénients:

Est-ce que LendingClub accorde des salaires?: Retenir le salaire signifie que si vous ne payez pas de dette, un tribunal ou un organisme gouvernemental peut retirer des fonds de votre salaire pour vous rembourser. Le Lending Club ne le fait généralement pas car le prêt est un prêt non garanti, ce qui signifie qu'il n'est garanti par rien.

Si une fraude est suspectée (telle qu'une personne demandant un prêt important et n'effectuant jamais de paiement), LendingClub verra quel type de poursuite et d'actions ils peuvent entreprendre, y compris la saisie-arrêt de salaire (si cela est autorisé dans l'état de l'emprunteur).

Comment cela se compare

LendingClub vs Prosper: LendingClub et Prosper ont un modèle d'entreprise similaire, car les deux sont des prêteurs point à point.

Les frais de LendingClub ont tendance à être légèrement plus élevés pour les emprunteurs, mais ils ont également plus d'options de prêt. Prosper a généralement des prêts à faible risque pour les investisseurs. LendingClub exige uniquement que les emprunteurs aient un pointage de crédit supérieur à 600, tandis que Prosper requiert un pointage de crédit supérieur à 640.

LendingClub vs SoFi: Contrairement à LendingClub, SoFi finance ses propres prêts. Ils offrent des montants de prêt supérieurs à LendingClub (jusqu'à 100 000 $) et ne facturent pas de frais de montage.

Si les emprunteurs perdent leur emploi, SoFi s'impliquera immédiatement et offrira de l'aide pour le placement.

LendingClub vs LendingTree: Leurs noms peuvent sembler similaires, mais les similitudes s'arrêtent là. LendingTree ne finance pas de prêts. Au lieu de cela, ils jumellent les emprunteurs avec les prêteurs qui conviendraient à leur situation.

LendingTree ne facture aucun frais pour le service de jumelage des emprunteurs avec les prêteurs. Les prêteurs légitimes peuvent demander et percevoir des frais de blocage de taux d'intérêt, des frais de dossier ou des frais d'évaluation Une fois que vous commencez à travailler avec un agent de crédit.

Conclusion

Si vous cherchez à emprunter de l'argent et à avoir un crédit décent et un faible taux d'endettement, vous pouvez éviter la banque et obtenir de l'argent d'investisseurs individuels.

Si vous avez des actions décentes et que vous recherchez plus que des actions et des obligations, vous pouvez obtenir un retour décent sur vos investissements sur LendingClub.

Comme pour tout prêt ou investissement, assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre les risques qu'il prend. LendingClub est l'un des prêteurs peer-to-peer avec une plateforme solide en place, mais peser le pour et le contre de votre situation vous aidera à faire le bon choix.

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