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mai 21, 2020 Par bourse 0

#Adulting: Comment les milléniaux et la génération Z se comportent financièrement pendant l'épidémie

La génération Y et la génération Z sont actuellement confrontées à leur première crise économique, et nombre d'entre elles ont découvert qu'elles n'y étaient pas suffisamment préparées.

Le 6 avril, Bank Negara Malaysia a averti qu'une récession semblait imminente, car le PIB de la Malaisie devrait chuter à -2% cette année en raison de l'impact économique de la pandémie de Covid-19.

La Malaisie n'a pas connu de contraction du PIB depuis une décennie. En 2009, il a connu une contraction de 1,5% en raison de la crise financière mondiale et avant cela, il a connu une baisse de 7,4% en 1999 en raison de la crise financière asiatique.

La situation a été encore aggravée par la forte baisse des prix du brut Brent, de 68 $ le baril plus tôt cette année à 29,31 $ le 5 mai. Cela devrait avoir un effet négatif sur les pays producteurs de pétrole tels que la Malaisie, où le secteur du pétrole et du gaz représente 15,2%, soit 142,34 milliards RM, des exportations totales, selon le dernier rapport annuel du Société malaisienne de développement du commerce extérieur (Matrade).

"Je n'ai pas d'économies du tout. Si je ne vivais pas avec ma famille, je mangerais probablement des nouilles instantanées tous les jours", explique Ilman Faiz, un jeune de 24 ans qui travaille pour une entreprise de télécommunications locale. "Je n'ai jamais su l'importance de finances personnelles. Mais quand Covid-19 est arrivé, j'ai réalisé que je devrais avoir au moins quelques économies pour survivre. "

Cependant, elle a un investissement considérable dans les trusts de l'unité Amanah Saham Nasional Bhd (ASNB), qui pourra la maintenir pendant quelques mois en cas de retrait. Mais il ne prévoit pas de rachat à moins que sa situation ne devienne désastreuse.

Elle a activement réduit ses dépenses en annulant les abonnements mensuels au service numérique et en réduisant les livraisons alimentaires coûteuses, ce qui lui a permis de réaliser des économies.

Après avoir effectué des recherches en ligne sur les finances personnelles, Ilman a l'intention d'économiser jusqu'à trois mois de dépenses en tant que fonds d'urgence. Cependant, il espère atteindre ce montant seulement après deux ans, car il privilégie toujours l'épargne pour les voyages à l'étranger.

Samuel Ong, un homme de 26 ans qui travaille pour une nouvelle entreprise locale, craint que davantage d'extensions de l'Ordonnance de contrôle des mouvements (AGC) n'épuisent gravement ses économies. L'AGC a interrompu toutes les opérations sur son lieu de travail et a été contraint de réduire les salaires.

«J'ai toujours été économe. J'ai économisé une bonne partie de mes revenus, donc je devrais avoir un filet de sécurité financière relativement confortable ", explique Ong." Mais l'AGC a déjà augmenté trois fois. Si cette situation continue, cela affectera certainement mes économies. "

Cependant, Ong note que ses dépenses ont également été réduites en raison d'un manque de réunions sociales et d'activités de plein air.

Il ajoute que ses dépenses sont largement limitées à la nourriture et aux boissons, et il économise jusqu'à deux tiers de son salaire au lieu de la moitié auparavant.

Regarder les investissements

Cependant, certains milléniaux et la génération Z cherchent à profiter de la situation et recherchent activement des opportunités d'investissement.

Tharani Venkidasalam, 26 ans, chef de produit numérique, dit qu'il a voulu acheter une propriété ces dernières années et pense que la prochaine récession présente une grande opportunité d'achat.

"Je n'avais jamais acheté de maison auparavant, mais dans cet environnement de faibles taux d'intérêt, [the repayment amounts could be more affordable for me]. Il y a aussi de nombreux vendeurs qui ont besoin d'argent comptant, donc ils vendront probablement leurs propriétés à bas prix ", explique Tharani.

Bien qu'elle soit admissible à un prêt immobilier, Tharani craint de ne pas avoir suffisamment d'argent pour effectuer des réparations et rénover la propriété. Elle explique que depuis que la pandémie a frappé le pays, ses économies ont régulièrement diminué.

«J'ai une famille de six personnes et je dépense généralement environ 700 RM par mois pour l'épicerie et les articles ménagers. Mais avec mes parents paniqués de la vieille école, nous stockons maintenant des fournitures depuis des mois et j'ai dû dépenser quelques milliers de ringgits en peu de temps », explique-t-il.

«Maintenant que je dois payer la grande consommation Internet de ma famille, je n'ai plus de liquidités. Je suis content qu'au moins je reste à la maison, donc je n'ai pas à dépenser pour les voyages. »

Jamie Chan, un tuteur privé de 24 ans en économie des concerts, recherche également des opportunités d'investissement offrant des rendements plus élevés, mais regrette les faibles taux de dépôt fixes. «Pour l'instant, je dois profiter de certaines promotions bancaires pour obtenir un taux de dépôt fixe de plus de 3%. J'ai la plupart de mes économies dans des dépôts fixes, mais maintenant cela ne semble pas si attrayant. "

Le 5 mai, Banco Negara a abaissé son taux directeur au jour le jour (OPR) de 50 points de base à 2%, un niveau jamais vu lors de la crise financière mondiale de 2008-2009.

Cependant, Chan est heureux d'avoir investi dans des certificats de dépôt à long terme (CD) avant la crise de Covid-19, lorsque les taux d'intérêt étaient plus élevés. Mais bon nombre de ses CD arrivent à maturité et il recherche activement des véhicules d'investissement qui peuvent offrir des rendements plus élevés.

«J'ai récemment testé des plateformes de conseil robotique pour voir comment elles fonctionnent. J'ai acheté lorsque les marchés étaient bas et j'ai vu un rendement de 5% en peu de temps. Mais je ne fais toujours pas confiance aux plateformes parce que les marchés sont instables, j'ai donc encore la plupart de mes économies sur les billets de dépôt fixes à long terme. »

Ong a également investi une partie de ses économies dans les plateformes de robot-conseil et sur le marché des devises (forex) grâce à des robots de trading automatisés.

«Je ne suis pas un investisseur actif. Mes deux investissements sont automatisés, je ne les surveillais donc pas activement avant la pandémie. Cependant, je suis de plus en plus préoccupé par l'aggravation du marché mondial et mes perspectives financières. J'ai donc été vigilant, examinant constamment mon portefeuille d'investissement.

«J'ai découvert que mes investissements dans les plateformes de robo-conseil ont subi une forte baisse de performance depuis le début de l'AGC. Heureusement, je n'ai pas fait de retraits de panique en raison des conseils et des explications donnés par le gestionnaire de fonds robo-Advisory dans leur newsletter. Maintenant, mon portefeuille montre des signes de reprise », explique-t-il.

«La même chose s'est produite avec mon trading Forex. Quand il y avait une valeur négative soudaine dans le commerce, mon courtier m'a dit qu'en période de grandes fluctuations, il y avait de plus grandes possibilités de profit. Au final, j'ai pu réaliser un bénéfice substantiel. »

Conseils des experts.

Stephen Yong, un planificateur financier agréé et PDG de la plate-forme d'éducation financière MyPF, dit qu'il est important pour la génération Y et la génération Z d'avoir de vastes réserves de liquidités en temps de crise, pas seulement pour couvrir les dépenses personnelles et professionnelles, mais aussi pour profiter des opportunités d'investissement sur le marché.

"J'ai conservé plus de trésorerie ou d'équivalents de trésorerie auparavant (que la Malaisie a été durement touchée par la crise de Covid-19) pour profiter du ralentissement du marché, qui était inévitable", explique Yong.

Pour les jeunes adultes qui n'ont pas encore investi sur le marché mais qui ont la capacité de le faire, Yong dit que la crise actuelle est une excellente occasion d'investir à intervalles réguliers ou d'utiliser la méthodologie du coût moyen en dollars. Il explique qu'il a été démontré qu'investir à intervalles réguliers donne de meilleurs résultats que de chronométrer le marché ou d'investir à travers une somme forfaitaire.

«Pour ceux qui ont déjà investi et dont le portefeuille d'investissement est dans le rouge, ils doivent d'abord considérer leur cash-flow. Si votre flux de trésorerie est insuffisant et que vous n'avez pas suffisamment de fonds d'urgence pendant au moins six mois, vous souhaiterez peut-être repérer une poussée haussière du marché pour vous débarrasser de certains actifs d'investissement. Sinon, vous pourriez être contraint de vendre vos investissements à un niveau inférieur du marché ", conseille-t-il.

«Si vos flux de trésorerie et vos fonds d'urgence sont suffisants et que votre plan d'investissement personnel est en place, vous devez continuer à conserver vos investissements et ne pas réaliser vos pertes sur papier. La pire chose que vous puissiez faire est de paniquer et de rembourser vos investissements. "

Yong souligne l'importance d'avoir la bonne combinaison de classes d'actifs d'investissement, en fonction du profil de risque d'investissement et de la stratégie d'allocation d'actifs. Alors que les actions auraient des rendements potentiels plus élevés, les investisseurs devraient envisager de détenir d'autres actifs d'investissement, tels que des obligations et de l'or, qui réduisent la volatilité globale du portefeuille, dit-il.

«Mes investissements personnels sont diversifiés dans différentes classes d'actifs, régions géographiques, véhicules d'investissement et secteurs. De manière générale, j'ai 70% dans les classes d'actifs à risque plus élevé comme les actions, les immeubles de placement et les investissements alternatifs et 40% dans les classes d'actifs à faible risque telles que les espèces et les titres à revenu fixe », explique Yong.

Il ajoute que les jeunes travailleurs adultes dont la trésorerie est gravement affectée par la crise devraient bénéficier de tous les secours économiques dont ils disposent, que ce soit par le biais d'initiatives gouvernementales ou de négociations avec leurs banquiers respectifs.

Il dit que les gens devraient accorder la priorité à l'allégement des flux de trésorerie des prêts à l'achat de location parce que les calculs d'intérêts sont basés sur un taux d'intérêt simple, suivi des prêts immobiliers. Ils peuvent le faire en optant pour des moratoires sur les prêts.

"Si vous perdez votre emploi ou vos revenus en raison de l'épidémie, demandez diverses aides au revenu, notamment l'aide spéciale Covid-19 de l'Agence nationale de gestion des catastrophes (PADMA), le régime d'assurance maladie MySalam et le régime d'assurance-emploi (EIS) par Perkeso.

«La plupart des principaux assureurs takaful et d'assurance-vie fournissent également une assistance spéciale pendant l'épidémie de Covid-19, qui peut inclure des prestations de diagnostic, de décès et d'hospitalisation pour les assurés. Pour certains assureurs, il peut également inclure une couverture pour les membres de la famille immédiate. "

Jordan Peh, planificateur financier agréé et directeur associé de Yes Financial Sdn Bhd, rappelle aux jeunes adultes qui travaillent de ne pas actualiser l'épargne-retraite et de perdre de vue leurs objectifs financiers à moyen et long terme.

«Vous n'avez peut-être pas besoin de l'argent pour les fonds d'éducation et de retraite de vos enfants maintenant, mais vous en aurez besoin dans quelques décennies. Il faut donc rester calme et se préparer ", explique Peh.

"Vous vieillirez dans quelques décennies. Vous ne pouvez pas compter beaucoup sur votre revenu actif à la retraite, il est donc préférable de commencer tôt. Par conséquent, mettez de côté une partie de votre revenu pour la retraite, car vous devrez y vivre pendant environ 25 ans après la retraite.

«J'affecte 10% de mon revenu mensuel à ma caisse de retraite et je prévois de garder cet argent intact jusqu'à ma retraite. En économisant et en investissant RM520 par mois, vous aurez 1 million de RM en espèces en 30 ans, en supposant un rendement de 10% par an ».

Vincent Kwo, président du Conseil malaisien de planification financière, affirme que les jeunes sont principalement préoccupés par la durée de la crise de Covid-19. Il ajoute qu'il est important pour eux de calculer leurs flux de trésorerie au cours des six à 12 prochains mois et de comprendre les tenants et aboutissants de leurs revenus et dépenses.

«Un individu doit être en mesure de réduire ses dépenses pour planifier un avenir incertain. Je dois également souligner que la réduction des coûts est plus facile car nous sommes tous restés à la maison à cause de l'AGC », explique Kwo.

Afin de réduire ses dépenses, elle reste à la maison et mange des aliments sains et faits maison depuis l'épidémie de Covid-19. Rester à la maison a également réduit ses frais de voyage, de péage et de stationnement, et elle prévoit de canaliser les économies dans un fonds pour les jours de pluie.

«Vous pouvez facilement économiser au moins 20% de vos dépenses dans cet environnement, voire plus en adoptant la bonne approche pour gérer votre argent. Il est important que la génération Y et la génération Z réduisent leurs dépenses, car la crise pourrait affecter leur santé financière en réduisant les salaires ou les subventions. "

Pour maintenir un flux de trésorerie sain, Kwo exhorte les jeunes à se concentrer sur le partage des coûts, comme vivre avec des amis et la famille, afin de réduire le coût des services publics.

De plus, Kwo suggère que les jeunes adultes qui travaillent trouvent des moyens alternatifs d'augmenter leur revenu mensuel en étant plus productifs et en libérant plus d'argent.

«Les territoires inconnus, comme la crise de Covid-19, permettront aux personnes qui dépendent d'une seule source de revenus de penser à de nouvelles idées pour gagner de l'argent. Lancer une entreprise en ligne ou suivre de nouveaux cours, comme le cours de planificateur financier agréé », explique Kwo. "J'ai pu augmenter mes revenus cette saison en contribuant à la rédaction académique des publications."

S'endetter

Certains jeunes travailleurs adultes envisagent de s'endetter pour subvenir à leurs besoins pendant la crise. Certains, comme Tharani, profitent de l'environnement à faible taux d'intérêt pour obtenir un prêt pour acheter une nouvelle maison ou à des fins d'investissement.

Ni Akmar Yaakub, chef du département d'éducation financière de l'Agence de conseil en crédit et de gestion de la dette (AKPK), décourage de s'endetter davantage dans cet environnement actuel, en particulier pour les consommateurs.

«Prendre des prêts uniquement à des fins productives et pas seulement pour la consommation. Si vous rencontrez des problèmes de trésorerie, recherchez en ligne des informations sur les mesures annoncées par le gouvernement pour alléger votre trésorerie. Prenez l'argent et utilisez-le à bon escient. Il ne s'agit pas de l'environnement de taux d'intérêt bas, mais de la nécessité de contracter davantage de dettes et de votre capacité à les rembourser », dit-elle.

«Mais en termes d'investissement, ce n'est probablement pas le moment de vendre, et ce n'est certainement pas le moment d'acheter, en particulier les gros achats comme une maison ou une propriété. Si vous êtes déjà investi, vous voudrez peut-être surfer sur la vague, ou si vous êtes désespéré, vous pouvez choisir un actif qui a une baisse minimale (des prix) et mordre la balle.

«La règle générale est d'avoir un fonds d'urgence avant tout investissement. Investir ou non oblige la personne à rechercher des connaissances et à comprendre l'actif et pas seulement à suivre le troupeau. Il faut voir les signes d'une reprise potentielle sur les marchés immobiliers ou boursiers avant d'investir massivement. »

Akmar ne pense pas non plus que les jeunes adultes devraient saisir la crise de Covid-19 comme une opportunité pour apprendre l'importance de constituer un fonds d'urgence important.

«Si les jeunes n'ont pas encore appris à gérer une crise, le moment est venu d'être vigilant et d'apprendre à bien gérer son argent.

«L'AGC est en quelque sorte une bonne période de formation pour les jeunes. C'est le moment de réfléchir et d'ajuster vos dépenses et votre style de vie. Lorsque cette crise sera terminée, nous devons maintenir l'élan des dépenses prudentes et de l'épargne comme mode de vie ", a déclaré Nor Akmar.