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mars 28, 2020 Par bourse 0

Avez-vous besoin d'argent liquide maintenant? 5 options pour accéder à de l'argent dans une économie de coronavirus

En ces jours de COVID-19, ou coronavirus, et de l'incertitude financière qui en résulte, de nombreuses personnes se retrouvent sans le sou. En attendant les effets du passé récent relance économique Si vous prévoyez de planifier votre chemin, vous vous demandez peut-être comment faire des mouvements d'argent pour couvrir vos dépenses.

Prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit peut sembler une solution intéressante, mais ce n'est peut-être pas la meilleure option. L'argent de prêt de votre ligne de crédit est généralement accompagné d'APR montés en flèche et de nombreuses cartes factureront également des frais de service pour la transaction, généralement de 3% à 5% du montant que vous empruntez. Si vous utilisez un guichet automatique pour obtenir de l'argent, vous pouvez également recevoir un supplément du propriétaire du guichet automatique. Tous ces extras, en plus du montant que vous empruntez, peuvent ajouter une somme importante au montant total que vous devez.

«Je place habituellement des avances de fonds et des prêts sur salaire dans le même dépôt», explique Luis F. Rosa, CFP® EA et fondateur de Build a Better Financial Future LLC. "C'est un dernier recours absolu si quelqu'un doit emprunter cette voie."

Si vous avez besoin d'argent comptant maintenant, voici 5 options qui pourraient être plus rentables qu'une avance de fonds sur votre carte.

1. Obtenez un prêt personnel

Choisissez un prêt personnel Cela pourrait être une bonne option, car les taux d'intérêt ont tendance à être inférieurs à une avance de fonds.

Le voici comment ils fonctionnent: Habituellement, vous passez par une banque ou un autre prêteur pour en faire la demande. S'il est approuvé, l'argent peut être déposé sur votre compte en quelques jours, selon le prêteur. Votre échéancier de paiement est en mensualités fixes, ce qui signifie que vous devrez le même montant chaque mois pour la durée du prêt. La période réelle pendant laquelle vous devez payer un prêt personnel variera selon:

  • Combien empruntez-vous
  • La période pendant laquelle vous souhaitez rembourser le prêt
  • Votre solvabilité

Les taux d'intérêt sur les prêts personnels ont tendance à être inférieurs à ceux associés aux avances sur cartes de crédit, bien que les meilleurs taux soient généralement réservés à ceux qui ont un bon crédit. Cela signifie qu'un prêt personnel peut avoir un avantage de coût sur une avance de fonds.

Si vos antécédents en matière de crédit sont faibles ou inférieurs à votre pointage de crédit, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt, ou il se peut que l'on vous propose uniquement un taux similaire à celui offert par votre carte de crédit. Et, les prêts personnels peuvent parfois s'accompagner de frais de montage, qui peuvent aller de 1% à 6% du montant total de votre prêt.

En général, il est préférable d'éviter de demander des prêts assortis de frais d'ouverture, car ils peuvent affecter de manière significative le montant d'argent que vous recevrez. Par exemple, si vous êtes approuvé pour un prêt de 10 000 $ qui facture des frais de démarrage de 5%, vous ne recevrez en réalité que 9 500 $.

Un prêt personnel n'est pas une panacée pour quiconque recherche une perfusion rapide d'argent, mais il peut être une option moins coûteuse qu'une avance de fonds. Les coopératives de crédit et les banques communautaires peuvent être une bonne option pour certains, en particulier celles qui n'ont pas un excellent crédit, car elles offrent souvent des taux d'intérêt plus bas et leurs conditions d'éligibilité peuvent être plus souples.

2. Utilisez une offre de carte de crédit APR de 0%

Il existe des cartes de crédit spécialement conçues pour être un coup de main dans une crise de trésorerie. Certaines cartes offrent une introduction 0% période APR Cela vous permettra d'effectuer des achats sans intérêt, de transférer un solde à partir d'une autre carte de crédit, ou les deux. Cela peut offrir un allégement à faible coût d'une manière que vous ne trouverez pas avec un prêt à intérêt élevé.

Quand il s'agit de choisir une carte APR 0%, il y a quelques attributs clés à garder à l'esprit:

  • Les termes de l'offre. La période sans intérêt pourrait aller de six mois à près de deux ans. Il est important de savoir quand la période d'introduction se termine, car une fois qu'elle expire, votre solde portera intérêt sur le TAP régulier de la carte. Optez pour une carte qui vous offre la voie la plus confortable pour payer le montant que vous devez.
  • Tout frais de transfert de solde. Si vous utilisez la carte pour économiser sur votre dette actuelle à taux d'intérêt élevé, des frais de transfert de 3% à 5% du montant total que vous transférez peuvent vous être facturés. Faites le calcul pour vous assurer que le transfert d'un solde ne vous coûtera pas plus cher pendant la durée du prêt que le maintien d'un solde en même temps avec votre émetteur actuel.
  • Vérifiez auprès de l'émetteur. Dans la plupart des cas, une banque ne vous autorisera pas à transférer des dettes d'une de vos cartes à une autre qu'elle propose pour bénéficier d'une offre APR de 0%. Dans ce cas, vous devrez trouver une autre banque émettrice.

3. Profitez des ressources existantes

Avant d'ouvrir de nouveaux prêts ou lignes de crédit, vous pourrez peut-être travailler avec vos fournisseurs existants. De nombreuses entreprises ont pris la mesure sans précédent d'abandonner les frais de retard, de réduire le service ou d'autres sanctions courantes en cas de retard ou de retard de paiement.

Beaucoup les banques, les créanciers et autres prêteurs offrent un allégement aux personnes en difficulté financière. La plupart des sociétés de cartes de crédit vous suggèrent d'appeler le numéro au dos de votre carte et d'expliquer votre situation unique à un représentant. Plusieurs banques et prêteurs hypothécaires proposent également des exonérations de frais, des options de clémence et d'autres formes d'assistance. La clé est d'être proactif et de demander de l'aide, n'attendez pas de manquer un paiement.

4. Envisagez un prêt à la caisse de retraite

Les Loi CARE—La loi sur les aides financières, les secours et la sécurité des coronavirus, adoptée le 27 mars 2020, peut rendre plus acceptable l'emprunt sur votre épargne-retraite. En vertu des nouvelles règles, ceux qui sont malades avec COVID-19, ont un conjoint ou partenaire malade avec COVID-19, ou ont subi des «conséquences financières négatives» à la suite de la pandémie, seraient admissibles à retirer jusqu'à une limite de 100 000 $ de leur comptes de retraite admissibles, y compris 401k, 403b, IRA, Roth IRA et rentes qualifiées, sans la pénalité de 10% qui accompagne généralement les retraits anticipés.

Si vous choisissez de profiter de ces économies, la loi CARES précise que les retraits des comptes imposables seront imposables pendant une période de trois ans, plutôt que pendant la même année civile au cours de laquelle vous avez prélevé vos gains. Il existe également une exemption temporaire des règles de distribution minimales requises pour les comptes éligibles.

5. Ajustez votre retenue d'impôt

Si vous et votre conjoint travailliez au début de l'année et que l'un de vous a perdu son emploi, envisagez de demander à la partie toujours employée d'ajuster votre W4 pour tenir compte de la diminution du revenu conjoint.

Les exemptions peuvent être augmentées afin que la personne qui travaille puisse toucher plus de salaire à ramener à la maison. Gardez à l'esprit que ce n'est pas la bonne solution pour tout le monde et nécessite quelques ajustements pour vous assurer de ne pas en ramener trop à la maison et de vous faire frapper par une grosse facture fiscale au printemps prochain.

Pour consulter le guide financier complet de Forbes sur votre argent et les coronavirus, visitez ici.