apprendre la bourse et le trading 185
mars 10, 2020 Par bourse 0

Comment commencer à investir dans la vingtaine après le collège pour les adolescents de 22 à 29 ans

Vous savez que vous souhaitez investir. Vous savez que vous devez investir. Mais honnêtement, comment commencez-vous à investir? À qui faites-vous confiance? Payez-vous quelqu'un pour vous aider? Comment savez-vous qu'ils ne vous arnaqueront pas? Ou pire encore: comment savez-vous que vous n'allez pas perdre tout votre argent?

Pour la vingtaine, investir est important et vous le savez. À 20 ans, le temps est de votre côté et plus vous économisez et investissez maintenant, mieux ce sera plus tard.

Mais franchement, commencer à investir après l'université est déroutant. Il y a tellement d'options, d'outils, de réflexions, de blogs à lire, et plus encore. Qu'est-ce que tu fous

Je vais partager mes réflexions sur ce qu'il faut faire pour commencer à investir après l'université quand j'ai 22-29 ans. Plongeons dedans.

N'oubliez pas de consulter les autres articles de cette série:

Pourquoi commencer à investir tôt?

Selon un sondage Gallup, l'âge moyen auquel les investisseurs ont commencé à épargner est de 29 ans. Et seulement 26% des gens commencent à investir avant l'âge de 25 ans.

Mais le calcul est simple: il est moins cher et plus facile d'épargner pour la retraite dans la vingtaine par rapport à 30 ans ou plus. Laisse moi te montrer.

Si vous commencez à investir avec seulement 3600 $ par an à 22 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 8%, vous aurez 1 million de dollars à 62 ans. Mais si vous attendez jusqu'à 32 ans (seulement 10 ans plus tard), vous devrez économiser 8200 $ par an pour atteindre le même objectif de 1 million de dollars à 62 ans.

Voici combien vous devriez économiser chaque année, en fonction de votre âge, pour atteindre 1 million de dollars à 62 ans.

Regardez le coût de l'attente! En attendant entre 22 et 29 ans, cela vous coûte 2 800 $ de plus par an, en supposant le même taux de rendement, pour atteindre le même objectif.

C'est pourquoi il est essentiel de commencer à investir tôt, et il n'y a pas de meilleur moment qu'après l'obtention du diplôme.

Besoin d'un conseiller financier?

Donc, si vous songez à commencer à investir, avez-vous besoin d'un conseiller financier? Honnêtement, pour la plupart des gens, ce n'est pas le cas. Mais beaucoup de gens sont obsédés par ce besoin de conseils «professionnels».

Voici quelques idées sur ce sujet de la part de certains experts financiers (et la réponse écrasante est NON):

Le fait est simple: la plupart des gens qui commencent à investir après l'université n'ont tout simplement pas besoin d'un conseiller financier. Je pense que cette citation résume le mieux pour les jeunes investisseurs:

Mais y a-t-il des circonstances où parler à un conseiller financier peut avoir un sens? Oui, dans certains cas. Je pense que parler à un planificateur financier (pas à un conseiller financier) peut avoir du sens si vous avez besoin d'aide pour créer un plan financier pour votre vie.

Autrement dit, si vous avez du mal à élaborer votre propre plan financier (comme épargner, budgéter, investir, vous assurer et assurer votre famille, créer un plan successoral, etc.), il pourrait être judicieux de s'asseoir et de payer quelqu'un pour vous aider.

Mais gardez à l'esprit qu'il y a une différence entre créer un plan financier qui s'exécute et payer des frais, par rapport à un conseiller financier qui prend un pourcentage de votre argent que vous gérez. Pour la plupart des investisseurs après l'université, vous pouvez utiliser le même plan pour les années à venir.

En fait, nous croyons qu'il est vraiment logique de rencontrer un planificateur financier à quelques reprises dans votre vie, selon les événements de votre vie. Parce que le même plan que vous créez devrait durer jusqu'au prochain événement de la vie. Voici quelques événements à considérer:

  • Après l'obtention du diplôme / premier emploi
  • Se marier et fusionner de l'argent
  • Avoir des enfants
  • Si vous entrez une richesse importante (c'est-à-dire l'héritage)
  • La retraite approche
  • À la retraite

Vous voyez, le même plan que vous créez après l'obtention du diplôme devrait durer jusqu'à ce que vous vous mariez. La même chose est vraie dans le prochain événement de la vie. Pourquoi payer des frais continus chaque année alors que rien ne change pendant des années à la fois?

Robo-conseiller ou autogéré?

Donc, si vous n'allez pas avec un conseiller financier, devriez-vous aller avec un Robo-Advisor? Cela pourrait être une excellente option si vous "ne voulez pas vraiment penser à investir, mais vous savez que vous devriez."

Honnêtement, vous devez toujours y penser, mais utiliser un robot-conseiller est un excellent moyen d'avoir un système automatisé qui s'occupe de tout pour vous. De plus, ces entreprises sont toutes en ligne, vous n'avez donc jamais à vous soucier de prendre des rendez-vous, d'aller à un bureau et de traiter avec un consultant que vous aimez ou n'aimez pas.

Les conseillers Robo sont des outils assez simples: ils utilisent l'automatisation pour configurer leur portefeuille en fonction de leur tolérance au risque et de leurs objectifs. Le système met à jour en permanence vos comptes automatiquement pour vous, vous n'avez rien à faire.

Tout ce que vous avez à faire est de déposer de l'argent sur votre compte, et le robot-conseiller le prend à partir de là.

Si vous souhaitez suivre l'itinéraire Robo-Advisor, nous vous recommandons d'utiliser Betterment.

  • Amélioration – Betterment est un excellent robot-conseiller pour les jeunes investisseurs. Ils facilitent l'investissement pour les débutants en se concentrant sur une allocation d'actifs simple, des fonctionnalités de définition d'objectifs et une gestion de portefeuille à faible coût. Cliquez ici pour voir Betterment.

Quel type de compte dois-je ouvrir?

C'est ce qui rend l'investissement complexe: il y a tellement de facteurs différents à considérer. Nous en avons abordé quelques-uns, et voyons maintenant quel compte vous devriez envisager d'ouvrir.

Plans de l'employeur: 401k ou 403b

Tout d'abord, pour les diplômés les plus récents, concentrez-vous sur votre employeur. La plupart des employeurs offrent un plan de retraite 401k ou 403b. Ce sont des régimes parrainés par l'entreprise, ce qui signifie que vous cotisez, et votre entreprise contribue généralement à parts égales.

Je vous recommande de toujours apporter la contribution correspondante. Si vous ne le faites pas, vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table et vous accordez une réduction de salaire.

Si vous vous sentez à l'aise de contribuer à votre jumelage d'employeur, mon prochain défi serait de contribuer le maximum permis chaque année. En 2018, ce montant est de 18 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans. Considérez simplement combien d'argent vous aurez si vous maximisez toujours vos 401 000 contributions.

Assurez-vous de respecter les limites de contribution de 401k.

Comptes de retraite individuels: comptes Roth ou IRA traditionnels

Ensuite, regardez comment ouvrir un compte de retraite individuel ou IRA. Il existe deux types principaux: un IRA traditionnel et un Roth IRA. L'avantage de ces comptes est que l'argent du compte augmente en franchise d'impôt jusqu'à la retraite. L'inconvénient est qu'il y a des limites pour retirer de l'argent avant la retraite. Si vous épargnez à long terme, ces comptes ont du sens. Mais n'en profitez pas si vous voulez prendre l'argent dans quelques années.

L'IRA traditionnel utilise de l'argent avant impôt pour économiser pour la retraite (ce qui signifie que vous bénéficiez d'une déduction fiscale aujourd'hui), tandis qu'un IRA Roth utilise de l'argent après impôt. Pendant la retraite, vous paierez des impôts sur vos retraits IRA traditionnels, mais vous pourrez vous retirer du Roth IRA sans impôts. C'est pourquoi de nombreux planificateurs financiers aiment un Roth IRA.

En 2018, les plafonds de contribution pour les comptes IRA sont de 5500 $. Vous devez vous concentrer sur la façon de tirer le meilleur parti de chaque année. Regardez les limites de contribution IRA chaque année.

Comptes d'épargne santé (HSA)

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, de nombreux plans vous permettent d'investir au sein de votre HSA. Nous aimons utiliser un HSA pour investir car c'est comme utiliser un IRA. Vous avez beaucoup d'avantages fiscaux si vous gardez l'argent investi et ne le touchez pas pour les soins de santé aujourd'hui. Il suffit d'investir et de laisser grandir.

Si vous avez un ancien HSA et ne savez pas quoi en faire, consultez ce guide pour les meilleurs endroits pour investir votre HSA. Vous pouvez déplacer votre HSA à tout moment, comme vous le feriez avec un vieux 401k.

Enfin, assurez-vous d'essayer de maximiser vos contributions à la HSA. Voici les limites de contribution HSA.

Comment équilibrer les contributions à plusieurs comptes au-delà d'un compte 401k et de l'IRA

Il y a un "meilleur" ordre de négociation sur les comptes à cotiser et combien faire en même temps. Nous avons mis le meilleur ordre d'opérations pour épargner pour la retraite dans un bon article et une infographie que vous pouvez trouver ici.

Où investir si vous voulez le faire vous-même

D'accord, alors comment vous faire une meilleure idée de l'endroit où obtenir de l'aide, du compte à ouvrir, mais maintenant vous devez vraiment réfléchir à où ouvrir votre compte et avoir vos investissements.

Quand il s'agit de savoir où investir, vous devez tenir compte des éléments suivants:

  • Coûts réduits (les coûts incluent les frais de compte, les commissions, etc.)
  • Sélection d'investissements (recherchez en particulier les ETF sans commission)
  • Facilité d'utilisation du site Web
  • Grande application mobile
  • Disponibilité en agence (toujours bon de venir parler à quelqu'un si nécessaire)
  • Technologie (l'entreprise est à l'avant-garde ou toujours à la traîne dans l'industrie)

Nous vous recommandons d'utiliser M1 Finance pour commencer à investir. Ils vous permettent de créer un portefeuille low-cost. Gratuit! Vous pouvez investir dans des actions et des FNB, mettre en place des transferts automatiques et bien plus, le tout sans frais. Jetez un œil à M1 Finance ici.

Nous avons examiné la plupart des grandes sociétés d'investissement et les avons comparées ici dans notre outil de comparaison de courtage en ligne. Ne vous fiez pas à notre parole, explorez les options par vous-même.

Combien devez-vous investir?

Si vous cherchez à commencer à investir après l'université, une question courante est "combien dois-je investir?" La réponse à cette question est facile et difficile.

La réponse simple est simple: vous devriez économiser jusqu'à ce que ça fasse mal. Cela a été l'une de mes stratégies clés et j'aime l'appeler le frontload de votre vie. L'essentiel est que vous devez faire tout votre possible dès le début, pour pouvoir progresser plus tard dans la vie. Mais si vous épargnez jusqu'à ce que ça fasse mal, ce «plus tard» pourrait être de 30 ans.

Que signifie «économiser jusqu'à ce que ça fasse mal»? Cela signifie plusieurs choses:

  • Tout d'abord, vous devez rendre l'épargne et l'investissement obligatoires. L'argent que vous souhaitez investir va d'abord dans le compte. Votre employeur le fait déjà avec votre 401k, faites-le également avec un IRA.
  • Deuxièmement, mettez-vous au défi d'économiser au moins 100 $ de plus que ce que vous faites actuellement, faites-le mal.
  • Troisièmement, travaillez au budget pour obtenir ces 100 $ supplémentaires, ou commencez à chercher et à gagner un revenu supplémentaire pour obtenir ces 100 $ supplémentaires.

Voici quelques objectifs pour vous:

  • Maximisez votre contribution IRA: 5500 $ par an, ou 458,33 $ par mois
  • Maximisez votre contribution 401k: 18 000 $ par an, ou 1 500 $ par mois
  • Maximisez votre HSA (si vous en avez droit à un): 3 350 $ par personne seule par an, ou 6 750 $ par famille par an
  • Si vous vous précipitez pour gagner un revenu supplémentaire, profitez au maximum de votre SEP IRA ou Solo 401k

Allocations d'investissement dans la vingtaine

C'est l'une des parties les plus difficiles de commencer à investir: choisir réellement dans quoi investir. Ce n'est pas vraiment difficile, mais c'est ce qui fait le plus peur aux gens. Personne ne veut "se tromper" et choisir de mauvais investissements.

C'est pourquoi nous croyons en la création d'un portefeuille ETF diversifié qui correspond à vos objectifs et à votre tolérance au risque. L'allocation d'actifs signifie simplement ceci: Allouer l'argent de votre investissement est une approche définie pour correspondre à votre risque et à vos objectifs.

Dans le même temps, votre allocation d'actifs doit être facile à comprendre, peu coûteuse et facile à entretenir.

Nous aimons vraiment les portefeuilles paresseux de Boglehead, et voici nos trois principaux favoris en fonction de ce que vous recherchez. Et bien que nous donnions quelques exemples de FNB susceptibles de fonctionner dans le fonds, regardez quels FNB sans commission auxquels vous avez accès qui offrent des investissements similaires à faible coût.

Vous pouvez créer ces portefeuilles rapidement et facilement dans M1 Finance gratuitement.

Investisseur à long terme conservateur

Si vous êtes un investisseur à long terme conservateur qui ne veut pas faire face à beaucoup de choses dans votre vie d'investissement, consultez ce simple portefeuille de 2 ETF.

Investisseur modéré à long terme

Si vous acceptez plus de fluctuations en échange d'une croissance potentielle plus importante, voici un portefeuille qui intègre plus de risques avec une exposition internationale et de l'immobilier.

Investisseur agressif à long terme

Si vous acceptez un risque plus élevé (c'est-à-dire que vous risquez de perdre plus d'argent), mais souhaitez des rendements plus élevés, voici un portefeuille facile à entretenir qui pourrait fonctionner pour vous.

Choses à retenir sur l'allocation d'actifs

Lorsque vous investissez votre portefeuille, n'oubliez pas que les prix changeront toujours. Il ne doit pas être parfait dans ces pourcentages: ciblez 5% de chacun. Cependant, vous devez vous assurer de surveiller ces investissements et de les rééquilibrer au moins une fois par an.

Le rééquilibrage, c'est quand vous remettez vos devoirs sur la bonne voie. Disons que les actions internationales s'envolent. C'est très bien, mais cela pourrait être bien supérieur au pourcentage que vous souhaitez conserver. Dans ce cas, vendez un peu et achetez d'autres FNB pour l'équilibrer et récupérer vos pourcentages.

Et votre allocation peut être fluide. Il est possible que ce que vous croyez maintenant dans la vingtaine ne soit pas le même portefeuille que vous voudriez dans la trentaine ou plus. Cependant, une fois que vous avez créé un plan, vous devez le respecter pendant quelques années.

Voici un bon article pour vous aider à planifier comment rééquilibrer votre allocation d'actifs chaque année.

Réflexions finales

J'espère que la chose la plus importante que vous voyez si vous cherchez à commencer à investir après le début des études collégiales. Oui, investir peut être compliqué et déroutant. Mais il ne doit pas en être ainsi.

Ce guide présente quelques principes clés à suivre pour que vous puissiez commencer à investir dans la vingtaine et ne pas attendre plus tard dans la vie.

N'oubliez pas que plus vous commencez tôt, plus il sera facile de créer de la richesse.