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mars 21, 2020 Par bourse 0

Comment investir ma rente à la retraite?

Deux questions importantes à considérer: Prendrez-vous la partie permise de l'argent et quel type de rente est le plus approprié?

Michael Haldane

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Q: Pouvez-vous me donner des instructions sur la façon d'investir mon argent de pension lorsque je prendrai ma retraite?

Vous avez passé votre vie à travailler dur et à vous assurer d'avoir bien planifié afin qu'un jour vous puissiez prendre votre retraite confortablement. Il existe de nombreuses options à considérer lorsque vous prenez votre retraite, mais il faudrait identifier votre situation personnelle et vos exigences avant de fournir une solution finale.

Selon votre question, j'ai répondu sur la base qu'il s'agit d'un fonds de pension et non d'un fonds de prévoyance, car les règles de ces fonds diffèrent.

Sans connaître la valeur de votre caisse de retraite, il est difficile de donner une réponse directe, car à la retraite, deux décisions importantes doivent être prises en compte:

  • Allez-vous prendre la portion d'argent autorisée?
  • Quel type de rente correspond le mieux à vos besoins?

Voici un aperçu des options qui s'offrent à vous à la retraite.

En vertu de la loi sur les fonds de pension, les particuliers peuvent retirer un tiers de leurs fonds de retraite en espèces à l'âge de la retraite, qui seront imposés comme suit:

La quantité Implications fiscales
Premier 50000 R Hors taxe
R500 001 à R700 000 18% du montant supérieur à R500,000
R700 001 à R1 050 000 36 000 R + 27% du montant supérieur à 700 000 R
R1 050 001 et plus R130 500 + 36% du montant sur R1 050 000

Veuillez noter ce qui suit concernant la partie non imposable à la retraite:

  • La portion non imposable de R500,000 n'est autorisée qu'une seule fois par personne;
  • Si vous vous êtes retiré de aucun l'épargne des fonds de pension avant ou après la retraite affectera la partie non imposable de R500 000;
  • Si vous avez pris un forfait de réduction, cela affectera également la partie non imposable;
  • Toute contribution non déductible à une rente de retraite / caisse de retraite peut augmenter votre partie non imposable à la retraite;
  • Si vous effectuez un transfert complet de votre épargne-retraite vers une rente vitale, il n'y a aucune incidence fiscale.

Les deux tiers restants (ou la pleine valeur si vous ne prenez pas la portion d'argent autorisée) devraient être utilisés pour acheter une rente génératrice de revenus.

Il existe deux types de rentes:

Rente fixe

  • Avec une rente fixe, il remettra l'argent de son fonds de pension à la société d'investissement vie, qui à son tour garantit le paiement d'un revenu imposable mensuel jusqu'au décès. La société d'investissement tiendra compte de certains facteurs, tels que l'âge, et déterminera un revenu qui sera versé pour le reste de votre vie.
  • Une rente paie soit pour l'intégralité de votre vie, soit conjointement, selon la sélection effectuée au départ.
  • L'inconvénient, cependant, est que les versements de revenus cessent au moment de votre décès ou de votre décès conjoint et que la société d'investissement vie conserve le capital.
  • Une fois qu'une rente est prise, elle ne peut pas être modifiée à un stade ultérieur.

Rente viagère

  • Une rente est une plate-forme d'investissement basée sur une fiducie de parts où l'argent de la «pension» d'un particulier est investi dans un portefeuille de fiducies de parts diversifiées et un revenu imposable est obtenu à partir du portefeuille.
  • Conformément à la loi sur les fonds de pension, le niveau de revenu autorisé est établi entre 2,5% et 17,5% du solde du capital par an. Le revenu peut être payé annuellement, trimestriellement ou mensuellement, selon vos besoins individuels.
  • Vous ne pourrez modifier vos niveaux de retrait qu'une fois par an à la date anniversaire de l'investissement.
  • Le risque compréhensible est que si un individu gagne un revenu de, disons, 15% par an et que l'investissement atteint seulement 10% par an, le capital s'érode. L'érosion du capital entraînera une réduction des revenus, voire un épuisement éventuel des investissements.
  • Si un individu gagne un revenu de 10% et que l'investissement atteint 15%, l'investissement continue de croître de 5% par an au-dessus du revenu obtenu. Notez que le revenu augmentera également en conséquence car il s'agit d'un pourcentage du solde principal.
  • Les revenus extraits peuvent être soumis à l'impôt selon les tables d'imposition.
  • À son décès, le capital restant est versé aux bénéficiaires sélectionnés.

Autres facteurs extrêmement importants:

  • Avez-vous des personnes à charge?
  • Dépendez-vous de quelqu'un?
  • De quelle flexibilité a-t-il besoin?
  • Longévité (combien de temps vous devez vivre).

Un autre facteur crucial qui est parfois négligé est dans quels fonds investir. Une large multitude de fonds est ouverte aux investisseurs. Ceux-ci peuvent inclure, sans s'y limiter:

  • Fonds générateurs de revenus
  • Fonds équilibrés
  • Fonds stables
  • Fonds de capital
  • Tracker / Exchange Traded Funds (ETF)
  • Fonds d'échange d'actifs
  • Fonds offshore (en devises)

Tous ces fonds ont des objectifs différents et offrent des rendements différents en fonction de divers facteurs.

Alors, lequel est le bon à choisir? Eh bien, cela ne peut être déterminé qu'après avoir compilé une analyse appropriée des besoins financiers. Il ne faut pas oublier qu'il est possible d'investir une partie de votre argent de pension en devises étrangères si vous êtes préoccupé par le sentiment du marché local. La diversification et un portefeuille bien équilibré sont la clé d'une retraite réussie.

Ce ne sont là que quelques-uns des facteurs à prendre en compte lors de l'investissement dans l'épargne-pension. Il est recommandé de contacter un conseiller financier qui compilera une analyse de planification financière appropriée et vous fournira la solution la plus appropriée pour répondre à vos besoins.