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mars 13, 2020 Par bourse 0

La fermeture d'une carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit?

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, plusieurs ou tous les produits présentés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

La fermeture d'une carte de crédit peut soustraire des points de votre pointage de crédit. L'impact est susceptible d'être plus important si vous êtes relativement nouveau au crédit et / ou si vous avez peu de cartes.

Un pointage de crédit inférieur pourrait rendre plus difficile l'admissibilité à un appartement, un prêt ou une autre carte de crédit, surtout si votre pointage de crédit est proche de la limite du prêteur. (Vous pouvez voir votre position avec votre pointage de crédit gratuit, qui est mis à jour chaque semaine sur NerdWallet.)

La perte possible de points de crédit ne signifie pas que vous ne devez jamais fermer une carte de crédit, mais cela signifie que vous devez penser de manière stratégique et choisir avec soin.

Comment l'annulation d'une carte peut nuire à votre score

Combien de crédit utilisez-vous. L'annulation de vos cartes avec les limites de crédit les plus élevées pourrait causer le plus de dégâts. Environ un tiers de votre score FICO, celui le plus souvent utilisé pour les décisions de crédit individuelles, provient de la partie de votre limite de crédit que vous utilisez, appelée utilisation du crédit. (Votre concurrent VantageScore dépend également fortement du montant du crédit que vous utilisez.) Ceci est calculé à la fois par carte et en général. Et utiliser seulement une fraction de votre crédit disponible est le meilleur pour votre pointage de crédit.

Les experts en finances personnelles recommandent d'éviter d'utiliser plus de 30% de votre crédit disponible; les scores les plus élevés utilisent généralement moins de 10%. Disons que vous avez trois cartes de crédit, deux avec une limite de 5 000 $ et une avec une limite de 10 000 $, et un solde de 2 000 $. Vous utilisez 10% de votre limite de crédit combinée.

Si vous annulez la carte avec la limite de 10000 $, cela réduirait de moitié votre limite de crédit globale, doublant le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. Cela pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Avec le crédit, plus c'est mieux. L'âge moyen de vos cartes de crédit affecte également votre score. L'impact n'est pas aussi important que l'utilisation du crédit, mais l'âge de votre compte est important. Une carte que vous avez depuis longtemps contribue à votre crédit tant que vous la gardez ouverte.

Lorsque l'annulation d'une carte de crédit est logique

Si la carte comporte des frais annuels que vous ne pensez pas valoir, vous pouvez l'annuler. Vous pouvez également vouloir si le service client est toujours médiocre. Mais il est judicieux de se faire une idée de la façon de fermer la carte à votre pointage de crédit avant de le faire, même si vous avez une raison impérieuse.

Si l'émetteur n'offre pas de cartes plus souhaitables, l'annulation peut être une option intelligente.

Certaines cartes ne sont pas destinées à être conservées pour toujours. Les cartes sécurisées, par exemple, sont comme des roues d'entraînement pour cartes de crédit. Une fois que vous avez prouvé que vous payez à temps, certains émetteurs vous permettent toujours de "passer" à une carte non garantie dans de meilleures conditions. Mais si l'émetteur n'offre pas de cartes plus souhaitables, l'annulation peut être une option intelligente. (Avant de fermer votre compte, suivez ces étapes).

Alternatives pour annuler

Tout le reste est le même, choisissez votre nouvelle carte, avec la limite la plus basse et les frais de fermeture.

Si vous annulez en raison de frais, vous pouvez envisager d'appeler l'émetteur et de lui demander s'il dispose de cartes éligibles gratuites. Vous pourrez peut-être passer à une autre carte du même émetteur et conserver votre historique de paiement.

Il en va de même pour les cartes qui ne sont plus une bonne option. Peut-être que vous vouliez une période sans intérêt lorsque vous avez ouvert une carte, et maintenant vous préférez avoir une carte de récompenses de voyage. Si l'émetteur vous en propose un, vous avez peut-être de la chance.

Même si ce n'est pas votre carte préférée, cela peut valoir la peine d'être sauvé car cela permet d'augmenter votre âge de crédit moyen.

Si votre carte non aimée n'offre pas de conditions concurrentielles, son utilisation au moins occasionnelle empêchera l'émetteur de la fermer. Même si ce n'est pas votre carte préférée (ou même dans le top 10), cela peut valoir la peine d'être sauvé car cela permet d'augmenter votre âge de crédit moyen. Vous pouvez mettre une petite charge récurrente sur le paiement automatique.