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mars 11, 2020 Par bourse 0

Salaire d'un agent d'assurance: combien gagne un agent d'assurance-vie? Comparateur en Ligne-Meilleurs

Femme d'affaires tendant sa main et son argent © Liudmila Pleshkun / Shutterstock.com

Vous êtes-vous déjà demandé combien un agent d'assurance-vie gagne sur votre police? Un agent d'assurance reçoit-il un salaire?

C'est un sale petit secret que le secteur de l'assurance ne veut pas que vous sachiez, de peur que cela ne tue la vente.

"Si le public savait que mon agent général touche 120% ou que je touche 85% de la prime de la première année, ce serait une révélation", admet un agent à vie, qui a parlé sous couvert d'anonymat. Nous l'appellerons Anne.

Examinez les devis d'assurance-vie des assureurs réputés.

Par exemple, supposons que vous ayez souscrit une police d'assurance vie complète, universelle ou à durée variable auprès d'Anne et payé 1 000 $ de primes la première année. Anne recevrait une commission de 850 $ et son agent général, ou GA, la personne demandant les demandes d'Anne, recevrait le solde restant de 350 $, 120% de sa prime de première année. L'assureur contribue les 20 pour cent supplémentaires.

La commission d'Anne est négociée entre son AG et les compagnies d'assurance-vie qui souscrivent les polices qu'elle vend. Il est invariablement basé sur un pourcentage de la prime de la première année. Si le client annule le contrat la première année, Anne doit le retourner ou le retirer, ce montant à la compagnie d'assurance. Il n'y a donc pas de salaire pour ces agents, la plupart sont des commissions versées.

Elle dit que la plupart des compagnies d'assurance-vie avec lesquelles elle travaille donnent la totalité de la prime de première année et plus sur les commissions de vente. Cela peut sembler substantiel, mais cela équivaut à des sous par rapport à ce que l'assureur s'attend à recevoir en primes au cours des prochaines années.

Le meilleur investissement pour votre argent

La rémunération des agents se prolonge parfois au-delà de la première année, explique James Hunt, actuaire en assurance-vie pour la Fédération des consommateurs d'Amérique. «Il y a des frais de renouvellement à vie qui peuvent atteindre 7,5% de la prime pour les neuf prochaines années. Ensuite, après les 10 premières années, les agents reçoivent souvent de très petits frais appelés persistance ", dit-il.

Mais Tony Steuer, analyste en assurance-vie, auteur de «Questions-réponses sur l'assurance-vie», affirme que les frais de renouvellement disparaissent rapidement sur les produits d'assurance-vie temporaire, emportant le service client avec eux.

Quel que soit le type de police, un agent gagne le même pourcentage négocié du montant de base de la police, explique Hunt. C'est une des raisons pour lesquelles les agents ont tendance à se concentrer sur la vente de politiques d'optimisation des ressources, qui durent généralement plus longtemps et, s'il s'agit de véhicules d'investissement, impliquent des montants plus élevés, plutôt que des politiques à terme, où les montants en dollars ont tendance à être plus petits.

Lorsqu'un client rejette un devis de durée de vie en espèces, les agents utiliseront une technique appelée fusion pour remplacer (ou combiner) la vie à terme convertible avec une partie de la police d'assurance-vie permanente. Au fil du temps, la couverture temporaire devient une vie permanente.

La mécanique, qui implique généralement ce que l'on appelle un calendrier d'ajouts payés, réduit en effet la prime du client en réduisant la commission de l'agent.

Pourquoi l'agent d'assurance-vie ne réduit-il pas directement la commission? Deux raisons: il incombe à la compagnie d'assurance de réduire et la commission négociée est un pourcentage établi qui ne varie pas.

Le mélange présente des avantages et des inconvénients. L'avantage: des primes plus faibles et une convertibilité garantie. L'inconvénient: la valeur de rachat retardée, éventuellement les revenus en retard, et le montant annuel que l'Internal Revenue Service vous permettra d'investir dans la police seront limités par le montant de base réduit. De plus, toutes les durées de vie ne sont pas convertibles.

Obtenez la divulgation

Les groupes d'assurance se sont opposés aux appels à divulguer la commission des agents d'assurance-vie sur les contrats, insistant sur le fait que cela nuirait aux ventes. "C'est le dernier secteur financier où l'indemnisation n'est pas entièrement divulguée", explique Steuer.

Hunt suggère qu'un moyen facile de savoir combien votre commissionnaire gagne est d'obtenir une soumission compétitive de pomme à pomme de TIAA-CREF, qui ne paie aucune commission pour vos produits d'assurance-vie à valeur de rachat.

Mais Anne dit qu'il existe un moyen encore plus simple: demandez simplement à votre agent d'assurance-vie.

Après tout, l'assureur fixe son taux de rémunération, ainsi que le montant qu'il s'attend à recevoir en fonction du montant cible de la police. En l'absence de fraude pure et simple, votre agent ne pourrait pas remplir ou gonfler artificiellement le contrat, même s'il le voulait.

"Permettez-moi de dire ceci: si j'avais une entreprise notée A et que cela coûte 100 $ et qu'une autre entreprise notée A coûte 100 $, qu'importe ce qu'ils me paient? La différence (commission) n'est pas suffisante pour influencer mon décision de pousser un produit sur un autre. "

Cela dit, dans quelle mesure réduiriez-vous votre commission en combinant pour clôturer une politique de valeur de rachat?

"J'irai aussi bas que nécessaire, car une vente de 1 $ vaut mieux que pas de dollars. Je vous le dis à l'avance: la prime est flexible dans ce type de police; vous pouvez mettre plus d'argent si vous voulez ou moins d'argent si vous le souhaitez. Je dirai donc, "Pouvez-vous gagner 500 $ par mois? Non? Pouvez-vous gagner 450 $? Non? Pouvez-vous gagner 350 $? Oui? Terminé!"

Bottom line: Votre agent d'assurance-vie aura un bon salaire lors de la mise en place d'une police pour vous. Obtenez la valeur de votre argent en demandant des devis compétitifs ou des solutions combinées jusqu'à ce que vous soyez satisfait de votre politique.